照片由 Unsplash 上的 Markus Spiske 拍摄

作者：Ilya Evdokimov 博士（Everscale）、Alex Shternshis（全球支付解决方案）、Roman Wiligut。

尼日利亚 eNaira 是在具有民主政治制度的相对较大的自由市场经济体中推出的第一种数字货币。 除了 Dinero Electrónico（据 Arauz 等人报道） [1]）它设置了另一个实验未能达到预期的例子。 根据央行 2022 年夏季发布的统计数据，自 2021 年推出 eNaira 钱包以来，只有约 70 万客户使用过，尽管该国约有 5500 万个银行账户 [2]。

在引入 CBDC 的同时，尼日利亚中央银行针对加密货币开展了大规模的行动，有证据表明产生了相反的效果。 研究公司 Chainaanalysis 的数据显示，在央行颁布禁令后不久，2021 年 3 月从尼日利亚发出的加密的美元交易量增至 1.32 亿美元，环比增长 17%。 此外，2022年6月的交易数量较去年同月猛增25% [3]。 Chainanalysis 的采用数据表明，尼日利亚是加密货币采用率最高的国家之一 [4]。

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国际货币基金组织关于尼日利亚 2022 年第四条磋商的工作人员报告指出，尼日利亚中央银行 eNaira 第一年的使用速度缓慢，截至 2022 年 11 月底，零售钱包下载量达到 942,000 次，仅占总下载量的 0.8%。活跃的银行账户。 此外，自项目启动以来，eNaira 零售交易总数（约 802,000 笔）少于 eNaira 钱包数量，表明钱包并未得到积极使用。 国际货币基金组织的报告建议将 eNaira 纳入现有的移动支付系统，以促进移动货币运营商之间的互操作性并优化社会援助的最后一英里交付。

技术和业务问题并不是阻碍采用的唯一因素。 特别是尼日利亚的高通货膨胀率（同比接近 26%，参见 S. Hanke 表）（以及 M2 货币供应总量的快速增长）使储蓄贬值，并促使人们不惜一切代价避免获得当地货币。 在广泛采用的数字货币的情况下，可能会出现相反的情况：它可能会导致其他更好的货币退出流通（格雷欣定律）。 据报道，由于采用方面的挑战和全国范围内的 eNaira 断电事件，尼日利亚正在寻求替代 eNaira 提供商。

据报道，由于 Bitt 提供的现有系统未能达到采用目标且发生中断事件，尼日利亚中央银行希望为数字货币开发自己的软件。 据称，eNaira 的新平台将与纽约科技公司 R3 一起开发 [6,7]。

Leb takes 3rd place in this week's Hanke’s #CurrencyWatchlist. Since Jan. 2022, the Lebanese pound has depreciated against the USD by 71%. The Mikati government twiddles its thumbs as the pound continues to slide to new record lows against the greenback. pic.twitter.com/VlhhM0up4A

— Steve Hanke (@steve_hanke) April 23, 2023

在本文中，我们探索了相当技术性的方法来提高采用率，并为基于智能合约的数字货币提出了新的方便的特定于用例的协议。 我们的主要论点是，随着中心化机构的存在，为行业参与者建立通用标准可能会更容易，并且更快地实现全面的互操作性。

这个想法最初是在我们参与 BIS Rosalind TechSprint 期间提出的，该项目为参与者提供了对该项目第一阶段开发的 API 的访问权限。 我们的项目范围有意仅限于在线支付托管与货物交付以及买卖其他形式的货币消费领域，所开发的协议与链无关，因为它依赖于 Rosalind 的特定 API 端点的哈希时间锁定合约项目进行了探索和测试。

图：托管是在线市场的常见弱点

我们将省略可能的支付接口提供商（PIP），他们扮演市场的角色。 我们关注的是消费者、商家和第三个方面可能的PIP，即航运公司。 当消费者选择可交易物品时，可以部署特殊的DvP合约，参数如下： 时间锁定，表示在不合作的情况下退款的最长时间； 与 Oracle 消息签名（结果）有关的传输条件或在传输到供应商帐户时可能对用户秘密进行哈希锁定的情况。 此时，可以通过众所周知的哈希时间锁定合约（HTLC）概念来促进锁定资金和向买家退款。

自加密货币市场早期以来，HTLC 一直是用山寨币交易所比特币的流行解决方案，因为比特币及其分叉之间的合约得到了促进。 “原子交换”通过两条链上同时并行的 HTLC 合约执行不同资产的交易。 目前，这可能是最常用的“智能合约”，这要归功于比特币的闪电网络，它完全使用 HTLC 运行。 尽管我们提出的进行货到付款 (DvP) 和付款对付款 (PvP) 的解决方案依赖于 HTLC（一种进行自动交易所的方式），但它并不受其限制。

在去中心化协议上运行的功能齐全的智能合约需要用户特定的技能。 尽管如此，以太坊等协议的钱包生态系统目前允许在某些特殊情况下混淆复杂性，由于协议的无需许可性质和免费的开源开发，工作流程和界面不够简单，服务也没有紧密集成。 数字货币项目可能会以更加中心化和协调的方式来开发便利协议。

我们提出了一种数字货币 URL 格式，可以在银行和金融组织中采用，并由公钥加密货币技术支持，以确保数据的有效性和隐私，并将复杂的交互隐藏在类似于 LNURL 标准的用户界面后面。 让我们考虑一个复杂的链接 https://service.io/?q=2f58ae64-eb75-4c4a-bfae-c8e2a51ccd43。

这里我们只使用单个查询参数，但它可能不仅限于一个字符串。 该链接可以是任意的，并且通常由服务希望在其链接中包含的任何组件组成。

由于我们将自己限制在非常具体的用例，因此我们只能提出两个前缀：dvp 和 pvp，这意味着“交付与付款”和“付款与付款”。 协议的定制可以允许在服务交互级别以及定制托管和恢复过程上有更具体的有效负载字段。

通过应用base64编码方案（不带=符号）并将字符串与前缀连接，我们可以获得短字符串dvpaHR0cHM6Ly9zZXJ 2aWNlLmlvLz9xPTJmNThhZTY0LWViNzUtNGM0YS1iZmFlLWM4ZTJhNTFjY2Q0Mw。 使用此 DCURL 服务可以构建易于阅读的 QR 代码，甚至可以将这些字符串作为另一个查询参数传输到其他地方。

图：DCURL dvpaHR0cHM6Ly9zZXJ 2aWNlLmlvLz9xPTJmNThhZTY0LWViNzUtNGM0YS1iZmFlLWM4ZTJhNTFjY2Q0Mw 编码为 QR

DCURL 链接本身没有任何用处。 它仅充当用于初始化 HTLC 合约的复杂协议的单个入口点，该协议通常需要与看起来像“垃圾”字符串的非直观哈希进行几轮通信和交易所。 在该方案上，我们提供了与LNURL协议相对应的更通用的形式。 过于笼统的支付细节和元数据对象可能更加专业化，包括支付金额和送货地址以及 DvP 案例的原像以及 PvP 流程中更典型的货币交易所的支付金额和接收地址。

拟议的想法应该允许 3 个激励方之间的 DvP 交易无缝流动。 买家希望发货，卖家希望收到货款，而运输公司则收取费用。 虽然双方托管合约也可能允许一定程度的免信任，但它们很容易出现非合作结局，其中一方可能会获得优势。 这就是为什么所有的双方托管方案通常都需要信誉机制，将非合作、不可重复的游戏转变为具有重复的非合作交互。

方便的协议促进后台服务的重要交互，可以显着改善使用智能合约平台的用户体验。 数字货币可以采用去中心化协议的发展，并为了用户的利益而重用其中的一些协议，同时在提出新的行业标准时大幅减轻协调负担。

参考：

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